Lietuvoje registruota daugiau nei 1,5 milijono lengvųjų automobilių. Kiekvienas jų privalo turėti galiojantį civilinės atsakomybės draudimą. Tačiau praktika rodo, kad daugelis vairuotojų apie šį draudimą žino tik tiek, kad jį būtina turėti. Visa kita – terra incognita.
Šis žinių trūkumas gali brangiai kainuoti. Ir ne tik pinigine prasme.
Civilinė atsakomybė: ką tai reiškia
Civilinės atsakomybės draudimas – tai ne jūsų automobilio draudimas. Tai kitų žmonių apsauga nuo žalos, kurią galite padaryti vairuodami.
Sukėlėte avariją? Draudimas padengs nukentėjusio automobilio remontą. Sužeidėte žmogų? Draudimas padengs gydymo išlaidas. Apgadinote turtą – tvorą, stulpą, pastatą? Vėlgi – draudimas.
Tai privalomas draudimas visose Europos Sąjungos šalyse. Lietuvoje jo neturintiems vairuotojams gresia baudos, o svarbiausia – asmeninė finansinė atsakomybė už padarytą žalą.
Įsivaizduokite scenarijų: sukėlėte rimtą avariją, žala siekia 50 000 eurų, draudimo neturite. Tą sumą mokėsite patys. Galbūt – visą likusį gyvenimą.
Minimalios ir realios sumos
Lietuvos įstatymai numato minimalias draudimo sumas: iki 1,22 mln. eurų žalai asmeniui ir iki 1,22 mln. eurų turtinei žalai vieno eismo įvykio metu.
Šios sumos atrodo didelės. Ir daugeliu atvejų jų pakanka. Tačiau rimtose avarijose, ypač su nukentėjusiais žmonėmis, išlaidos gali viršyti net šias ribas.
Medicininis gydymas, reabilitacija, negautų pajamų kompensacija, neturtinė žala – visa tai sumuojasi. Ir jei draudimo sumos nepakanka, skirtumą padengia žalą sukėlęs asmuo.
Automobilio draudimas su didesnėmis draudimo sumomis kainuoja nedaug brangiau nei minimalus. Tačiau apsauga, kurią jis suteikia, nepalyginamai didesnė.
Bonus-malus sistema: kaip ji veikia
Lietuvoje taikoma bonus-malus sistema – draudimo kainos koregavimas pagal vairuotojo istoriją. Principas paprastas: saugiai vairuoji – moki mažiau, sukeli žalas – moki daugiau.
Sistema veikia klasėmis. Naujas vairuotojas pradeda nuo bazinės klasės. Kiekvienas metai be žalų kelia į aukštesnę klasę – tai reiškia nuolaidą. Kiekviena sukelta žala smukdo žemyn – tai reiškia priedą prie bazinės kainos.
Svarbu suprasti: bonus-malus istorija seka vairuotoją, ne automobilį. Perkate naują automobilį – jūsų klasė išlieka. Perkeliate draudimą pas kitą draudiką – istorija keliauja kartu.
Aukščiausia klasė Lietuvoje suteikia iki 70 procentų nuolaidą. Žemiausia – gali pabranginti draudimą kelis kartus.
Žalioji kortelė: kelionėms į užsienį
Planuojate kelionę automobiliu į Europą ar kitas šalis? Būtina turėti žaliąją kortelę – tarptautinį civilinės atsakomybės draudimo įrodymą.
Europos Sąjungos ir Europos ekonominės erdvės šalyse žalioji kortelė formaliai nebūtina – pakanka turėti galiojantį draudimą. Tačiau praktikoje ją turėti rekomenduojama – palengvina komunikaciją su užsienio pareigūnais ir draudikais.
Kelionėms į Baltarusiją, Ukrainą, Moldovą, Turkiją ir kitas ne ES šalis žalioji kortelė privaloma. Jos neturint, ties siena teks pirkti vietinį draudimą – paprastai brangesnį ir mažiau patogų.
Žaliąją kortelę išduoda jūsų draudikas nemokamai. Tereikia paprašyti prieš kelionę.
Eismo įvykis: ką daryti
Net ir atsargiausi vairuotojai kartais patenka į eismo įvykius. Žinoti veiksmų seką – būtina.
Pirma – užtikrinti saugumą. Įjungti avarines šviesas, pastatyti ženklą, jei reikia – iškviesti pagalbą.
Antra – fiksuoti aplinkybes. Fotografuoti automobilius, žalos vietas, bendrą situaciją. Šiuolaikiniai telefonai leidžia tai padaryti per kelias minutes.
Trečia – užpildyti eismo įvykio deklaraciją. Šis dokumentas – esminis draudimo išmokos pagrindas. Jį turėtų pasirašyti abi pusės. Jei kita pusė atsisako – kviečiama policija.
Ketvirta – pranešti draudikui. Daugelis draudikų turi mobiliąsias aplikacijas ar karštąsias linijas, veikiančias visą parą.
Svarbu: niekada nepripažinkite kaltės įvykio vietoje. Tai – draudiko ir, jei reikia, teismo prerogatyva.
Draudimo apsipirkimas: į ką atkreipti dėmesį
Renkantis civilinės atsakomybės draudimą, kaina neturėtų būti vienintelis kriterijus. Svarbu įvertinti:
Draudimo sumas. Ar jos pakankamai didelės jūsų poreikiams?
Teritorinę galiojimo zoną. Ar draudimas galioja ten, kur planuojate keliauti?
Papildomas paslaugas. Ar įeina teisinė pagalba, techninė pagalba kelyje, pakaitinis automobilis?
Žalų administravimo procesą. Ar draudikas turi gerą reputaciją sprendžiant žalas?
Nuolaidų sistemą. Ar pripažįstamas bonus-malus iš kitų draudikų?
Draudimo rinka Lietuvoje konkurencinga. Verta skirti laiko palyginimui – skirtumas tarp draudikų gali siekti keliasdešimt procentų.
Dažniausios klaidos
Praktikoje pasitaiko keletas tipinių klaidų, kurių verta vengti.
Draudimo galiojimo pabaigos pamiršimas. Vairuoti be galiojančio draudimo – administracinis nusižengimas. Rekomenduojama nustatyti priminimą likus kelioms savaitėms iki galiojimo pabaigos.
Neteisingų duomenų pateikimas. Nurodžius mažesnę automobilio variklio galią ar neteisingą pagrindinį vairuotoją, žalos atveju draudikas gali atsisakyti mokėti arba reikalauti grąžinti išmoką.
Neblaivaus vairavimo pasekmių ignoravimas. Sukėlus avariją neblaiviam, draudikas išmokės nukentėjusiajam, tačiau vėliau pareikalaus regreso – grąžinti visą sumą iš kaltininko.
Papildomų vairuotojų neįtraukimas. Jei automobilį nuolat vairuoja kitas asmuo, jis turėtų būti įrašytas į polisą. Priešingu atveju – galimos komplikacijos žalos atveju.
Skaitmenizacija ir naujos galimybės
Draudimo rinka sparčiai keičiasi. Šiandien polisą galima įsigyti per kelias minutes internetu, žalą deklaruoti mobiliąja aplikacija, o dokumentus pasirašyti elektroniniu parašu.
Atsiranda ir naujų produktų: draudimas pagal nuvažiuotus kilometrus, trumpalaikis draudimas kelioms dienoms, pasidalijamo automobilio draudimas.
Technologijos leidžia tiksliau įvertinti riziką ir pasiūlyti individualizuotas kainas. Vairuotojai, kurie naudojasi telematikos įrenginiais ir įrodo saugų vairavimą, gali tikėtis papildomų nuolaidų.
Atsakingas pasirinkimas
Civilinės atsakomybės draudimas – ne biurokratinė prievolė, o socialinė atsakomybė. Jis apsaugo ne tik jus, bet ir visus kitus eismo dalyvius.
Renkantis draudimą verta galvoti ne tik apie kainą, bet ir apie apsaugos kokybę. Nes kai įvyksta nelaimė – svarbu ne tai, kiek mokėjote, o tai, ar esate tinkamai apsaugoti.
Atsakingas vairuotojas – informuotas vairuotojas. Žinios apie draudimo sistemą, savo teises ir pareigas yra neatsiejama saugaus vairavimo dalis.
